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“錢(qián)從哪里來(lái)”，是全面推進(jìn)鄉村振興的一道難題，同時(shí)也是一道必答題。過(guò)去一個(gè)時(shí)期，特別是脫貧攻堅過(guò)程中，金融與財政、社會(huì )資本一起，為農業(yè)農村發(fā)展注入大量活水。當前，三農工作中心歷史性轉向鄉村振興，廣袤農村釋放巨量消費潛力和投資空間，衍生出大量新業(yè)態(tài)新模式，一方面亟需現代金融服務(wù)賦能助力，另一方面也為金融業(yè)發(fā)展提供了一片廣闊藍海。

鄉村振興背景下，農業(yè)農村的金融需求有什么新特征新趨勢？現代金融又該如何在助力鄉村產(chǎn)業(yè)振興中實(shí)現自身發(fā)展？痛點(diǎn)何在？難點(diǎn)何因？癥結點(diǎn)何以有效突破？就這些問(wèn)題，記者采訪(fǎng)了相關(guān)領(lǐng)域專(zhuān)家學(xué)者和從業(yè)者。

金融下鄉，既能融資，也能融智

金融乃經(jīng)濟之活水。自脫貧攻堅戰打響以來(lái)，我國金融精準扶貧貸款發(fā)放9.2萬(wàn)億元、扶貧小額信貸發(fā)放7100多億元、扶貧再貸款累計發(fā)放6688億元，占全部資金投入的77%?？梢哉f(shuō)，以金融力量為主的真金白銀的投入，為打贏(yíng)脫貧攻堅戰提供了強大資金保障。

實(shí)施鄉村振興戰略，其深度、廣度和難度絕不亞于脫貧攻堅，對資金的需求量也較脫貧攻堅時(shí)期更為海量。目前，金融資源投向農業(yè)農村領(lǐng)域占比相對較低。據統計，2020年，我國各類(lèi)貸款達173萬(wàn)億元，其中，涉農貸款僅32萬(wàn)億元。國務(wù)院參事室特約研究員尹成杰認為，提升農村金融服務(wù)力已經(jīng)成為鄉村振興的一個(gè)當務(wù)之需、當務(wù)之重、當務(wù)之急。某種程度上說(shuō)，現代金融對鄉村振興的支撐度直接影響著(zhù)鄉村振興的進(jìn)展速度和質(zhì)量。

除資金外，金融下鄉還可以為農業(yè)農村發(fā)展帶來(lái)同樣寶貴的技術(shù)、管理、理念等重要要素。作為一種市場(chǎng)經(jīng)濟要素，金融下鄉內在要求必須把盈利性和可持續性等作為重要考量因素。在農業(yè)農村部計劃財務(wù)司副司長(cháng)王衍看來(lái)：“金融服務(wù)助力鄉村振興既體現在‘融資’上，也通過(guò)‘融智’導入農業(yè)農村發(fā)展要素，進(jìn)一步激發(fā)發(fā)展活力?！?/p>

在鄉村發(fā)展巨量的資金需求引導下，一些地區不斷健全投入機制，拓寬融資渠道，形成了財政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì )積極參與的多元投入格局。特別是，一些現代金融機構借助數字化技術(shù)手段，創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，正成為金融助農的新生力量。

科技助力，現代金融服務(wù)既精準又

作為小龍蝦養殖大省，湖北小龍蝦產(chǎn)量占全國一半左右。今年初，荊州蝦農伍發(fā)瓊和潛江蝦農任杰正為擴大生產(chǎn)而資金不足發(fā)愁時(shí)，網(wǎng)商銀行支持小龍蝦產(chǎn)業(yè)的金融項目落地荊州和潛江，為他們解了燃眉之急。

“3分鐘放款、1秒鐘審批、0人工干預，直接用手機就能完成貸款?！睕](méi)費多少功夫，伍發(fā)瓊和任杰成為了批獲得網(wǎng)商銀行全年免息貸款的蝦農。資金一到位，擴大生產(chǎn)的項目立即上馬。此外，網(wǎng)商銀行還與湖北省融擔集團、湖北省中小擔聯(lián)合發(fā)起開(kāi)展鄉村振興助農行動(dòng)，為蝦農提供金融支持、降低貸款成本。

網(wǎng)商銀行自成立時(shí)起就定位于服務(wù)小微和涉農客戶(hù)，作為一家沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的科技銀行，形成了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供金融服務(wù)的能力?！俺闪⒅两?年，累計超過(guò)4000萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者使用了網(wǎng)商銀行的數字信貸服務(wù)，其中超過(guò)2000萬(wàn)為涉農用戶(hù)，占比超過(guò)一半?！倍麻L(cháng)金曉龍接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，“近一年來(lái)，西部省份的涉農客戶(hù)增速很高，其中寧夏、西藏、山西、青海、新疆、甘肅等省份的涉農客戶(hù)增速超過(guò)60%?！?/p>

放款的背后是借助數字化手段建立起來(lái)的征信體系支撐。網(wǎng)商銀行利用數字技術(shù)的優(yōu)勢，開(kāi)發(fā)出基于衛星遙感技術(shù)精準識別農作物的“大山雀”系統，通過(guò)衛星圖像識別，可以準確看到農戶(hù)在種什么、種了多少、種得好不好，以此為種植戶(hù)提供授信。

另一個(gè)金融創(chuàng )新的支撐來(lái)自政府方。2017年12月，網(wǎng)商銀行和河南內鄉縣政府正式簽約開(kāi)展縣域金融合作，通過(guò)數據風(fēng)控，把農村的交易、物流、支付等信息形成信用資產(chǎn)，與政府共享的涉及農戶(hù)可公開(kāi)的數據資源匯合，并以此摸索出一條有效可行的農村金融服務(wù)路徑，使低成本、低風(fēng)險農村線(xiàn)上信貸成為可能。截止今年7月，已有超過(guò)850個(gè)縣域政府和網(wǎng)商銀行進(jìn)行了簽約。

對一些較大的涉農金融項目，農業(yè)信貸擔保體系則起到一手為農戶(hù)提供擔保，一手為銀行分擔風(fēng)險的作用?！俺闪⑽迥陙?lái)，國家農擔公司累計為180萬(wàn)個(gè)新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔保服務(wù)，獲得銀行貸款5600億元，已經(jīng)成為地方政府支持三農的重要抓手?！眹肄r擔公司副總經(jīng)理楊春光告訴記者。

金融助力鄉村振興，應與國家戰略保持一致

金融資本流入鄉村，當前應該切入哪些領(lǐng)域，從哪個(gè)環(huán)節入手，才能更好更有效地助力鄉村振興？對此問(wèn)題，王衍認為要從兩個(gè)維度進(jìn)行判斷?！笆紫纫紤]商業(yè)模式是否可持續，其次要看哪些領(lǐng)域的融資需求迫切?！彼e例，“十四五”期間，高標準農田建設、打種業(yè)翻身仗、開(kāi)展鄉村建設行動(dòng)、建設農產(chǎn)品倉儲保鮮冷鏈物流體系、打造農業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈、培育新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、防范化解農業(yè)風(fēng)險等領(lǐng)域的重點(diǎn)任務(wù)，迫切需要金融資本加大投資力度。

一般而言，國家財政資金的流向指引著(zhù)金融投資的方向，農村金融服務(wù)商進(jìn)入鄉村應與國家戰略保持一致，這將有利于金融資本的安全和運營(yíng)。

金融資本如何順利進(jìn)入農業(yè)農村現代化？王衍認為不僅要創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)，還要在創(chuàng )新模式上下功夫?！盎A金融支農的創(chuàng )新路徑應是需求牽引型，比如通過(guò)大數據摸清主體和產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求并進(jìn)行精準服務(wù)，逐步滿(mǎn)足主體更高的合理金融服務(wù)需求。新型金融支農的創(chuàng )新路徑應是供給創(chuàng )造型，也就是發(fā)展生態(tài)型金融?！睂ξ磥?lái)幾年可能爆發(fā)式增長(cháng)的生態(tài)型金融，他用三個(gè)“全”來(lái)概括：對農民全方位金融服務(wù)、對農業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)、對農村全域開(kāi)發(fā)金融服務(wù)。他同時(shí)提醒，金融機構應與鄉村產(chǎn)業(yè)共同成長(cháng)，在助力鄉村振興中得到長(cháng)遠發(fā)展。

中共中央政策研究室原副主任鄭新立認為，在我國城鎮化進(jìn)程加快的背景下，金融扶持的重點(diǎn)應圍繞實(shí)現耕地的規?；?、集約化、專(zhuān)業(yè)化，發(fā)揮農業(yè)公司和托管公司在農業(yè)現代化建設中的帶頭羊作用，在降低金融風(fēng)險的同時(shí)提升農業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率。他特別提出，一些增長(cháng)型的產(chǎn)業(yè)應該成為金融下鄉務(wù)農的重點(diǎn)關(guān)注點(diǎn)，如油料作物業(yè)中的油茶豆種植、漁業(yè)中的深遠海大型智能網(wǎng)箱養魚(yú)、畜牧養殖業(yè)中的肉牛產(chǎn)業(yè)等。

按照擴面、提速、集成要求，推進(jìn)農村金融體制改革

專(zhuān)家認為，總體看，當前農村金融發(fā)展均等化、普惠化程度較低，供給的產(chǎn)品和服務(wù)還較為單一，與需求難以精準對接，農民缺乏貸款抵押條件……尚不能滿(mǎn)足鄉村振興對金融的需求。

推進(jìn)農村金融體制的改革和創(chuàng )新，“應按照擴面、提速、集成的要求推動(dòng)改革?！币山芙ㄗh，要大力推進(jìn)農村金融改革向系統集成轉變，推動(dòng)農村體制創(chuàng )新、方法創(chuàng )新、產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)業(yè)態(tài)創(chuàng )新，要把農村金融改革和農村綜合改革有效結合起來(lái)。

針對農村金融改革要解決均等化和普惠化不足的問(wèn)題，他認為應改變重工輕農、重城輕鄉、重大輕小的意識，大力扶持民營(yíng)經(jīng)濟、中小企業(yè)和新型經(jīng)營(yíng)主體，建立健全農村金融均等化、普惠化供給的程序和機制，細化金融服務(wù)的規章制度和操作辦法。

同時(shí)他指出應大力推進(jìn)農村金融改革向實(shí)體實(shí)效轉變，結合農業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)、實(shí)體運行需求和自然規律創(chuàng )新金融產(chǎn)品，杜絕難貸、抽貸、斷貸和提前收貸的現象，真正為農村實(shí)體實(shí)效服務(wù)。后還要促進(jìn)農村金融向智能轉變?！皯獜姆酪呔G碼的創(chuàng )建得到啟示，建立農村數字化征信體系的‘綠碼通’，將貸款的抵押、擔保、農民的誠信表現、資產(chǎn)化用益物權等數據全部納入綠碼通，智能地解決農村金融缺少擔保物和農民誠信問(wèn)題?！币山苤赋?。

農民日報·中國農網(wǎng)記者 楊迪?繆翼